Мановением пальца. Зачем ритейлерам новые способы оплаты?
Система оплаты переживает собственные стадии эволюционного развития: бесконтактные карты приходят на смену обычным, затем растет популярность сервисов наподобие Apple Pay, а сейчас банки, заручившись поддержкой ритейлеров, активно продвигают оплату с помощью QR-кода или вообще пальца. Да-да, скоро покупатели в магазин ходить будут и жестом с фрески Микеланджело кефир оплачивать. А почему бы и нет?
Пальцы, вены, лицо – вот мои деньги
16 августа стало известно, что Сбербанк готовится запустить оплату в магазинах с помощью биометрических данных – лица или отпечатка пальца. В обновленных условиях проведения расчетов между банком и торговыми предприятиями написано, что сделать это можно будет в любом месте с поддержкой биометрии. Пока система установлена в некоторых магазинах сети «Азбука Вкуса», в кафе Prime и минимаркетах AB Daily.
Перед оплатой покупки пальцем в первый раз клиенту необходимо подписать согласие на обработку биометрических данных и «зарегистрировать» отпечаток: вставить карту в ридер терминала, придумать пятизначный пароль и сделать скан двух пальцев (второго – на всякий случай). Каждый отпечаток при этом получает определенный числовой код, привязанный к карте. При проведении оплаты терминал отправляет его на сервер, где происходит сравнение кода с данными финансовой организации. Так происходит идентификация клиента.
Технология относительно безопасна, но ритейлу лучше позаботиться, чтобы на пунктах оплаты стояли современные сканеры, которые нельзя обмануть, говорит RNS ведущий антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Мошенники, например, могут нанести отпечаток на тонкую пленку, и, если устройство несовершенно, оно считает ложные данные.
Преимущества оплаты по отпечатку пальца:
- Процесс оплаты на кассе происходит быстрее, поэтому увеличивается число обслуженных клиентов;
- Снижаются издержки в работе с наличными, так как вид платежей относится к безналичным;
- Растет лояльность покупателей, для которых важно разнообразие вариантов оплаты в магазине.
Впервые тестировать новый способ оплаты начали в 2016 году. В проекте помимо Сбербанка участвовал российский ритейлер «Азбука Вкуса». За все время в системе магазина зарегистрировались около 400 человек, 70% которых регулярно оплачивали покупки по отпечатку. Покупатели могли воспользоваться услугой только в тех магазинах сети, где они оставили биометрические данные (в 20 супермаркетах или 11% сети). Сейчас это ограничение снято.
В «Азбуке Вкуса» рассматривают оплату покупок с использованием биометрии как часть сервиса, который способен повысить уровень комфорта для покупателей. Люди проявляют интерес к подобным видам сервиса, однако пока, по мнению аналитиков J’son&Partners, он связан с новизной и больше относится к имиджевой составляющей, чем решает реальные задачи ритейла.
Помимо оплаты пальцем, развиваются и другие биометрические платежные системы. Например, японский технологический гигант Hitachi (в России HBS – его официальным дистрибутор) создал систему распознавания рисунка вен и капилляров пальца с помощью инфракрасного сканера. Ее работу протестировали на музыкальном фестивале Portmeirion Festival No 6 в 2016 году и в британском супермаркете Costcutter в 2017 году. А российский стартап SWiP (разработка менеджеров «Альфа-Групп») в рамках пилотного проекта протестировал систему идентификации лиц в пиццерии Papa John’s и кофейне Cofix.
Кодируйтесь, граждане, кодируйтесь!
QR-коды – другой способ оплаты, использование которого стали обсуждать в последнее время намного чаще. Центробанк еще в мае заявил о тестировании системы, запланированном на конец августа этого года. Для переводов будут использовать две модели: статические QR-коды, в которых закодирован счет магазина, и динамические, которые сформированы с учетом суммы покупки на дисплее кассового аппарата. В первом случае сумму нужно будет ввести вручную.
Запустить раньше всех новую систему оплаты ЦБ не удалось: Сбербанк обогнал его, с 5 августа разрешив в мобильном приложении оплачивать покупки через QR-коды вместо карт. За использование сервиса продавцам нужно будет платить тарифы. Сейчас бизнес по картам платит банкам около 1,5-2,5%. Тарифы по QR-кодам будут ниже и составят от 0,6 до 1,5% от суммы платежа в зависимости от сферы бизнеса. Например, для социальной сферы установят самый низкий тариф.
О тестировании системы быстрых платежей 19 августа объявили Группа «М.Видео-Эльдорадо» и ВТБ. В пресс-службе сети магазинов мы узнали, что совершить покупку по QR-коду можно будет с сентября в двух московских магазинах. По оценкам Группы, после первого года развертывания системы доля быстрых платежей в обороте компании может достигнуть 4%.
Работает система так: кассир при оформлении покупки вводит на терминале сумму, банк передает эти данные в Национальную систему платежных карт (НСПК), которая, в свою очередь, генерирует QR-код. Клиент через мобильное приложение своего банка сканирует код и подтверждает оплату. После этого деньги поступают на счет ритейлера.
Привет! Прежде, чем читать дальше, подпишитесь на наш телеграм-канал. Мы каждый день берем комментарии у интересных спикеров, ищем героев и подливаем масла в огонь индустрии.
Преимущества оплаты по QR-коду:
- Любой человек может сгенерировать QR-код самостоятельно за несколько секунд;
- Нет необходимости устанавливать в торговых точках дорогостоящее оборудование (QR-коды можно просто распечатать на бумаге);
- Чтобы оплатить покупку, достаточно навести на код камеру смартфона, который у покупателя всегда под рукой.
Дмитрий Смирнов, директор по развитию бизнеса КРОК в ритейле, ответил на наши вопросы о новых способах оплаты и их влиянии на рынок торговли:
— Сбербанк и ЦБ экспериментируют с QR-кодами, сетевые ритейлеры вводят оплату пальцем или лицом. Как все эти способы повлияют на продажи?
— Новые способы оплаты вводятся с двумя целями: повысить привлекательность безналичной формы оплаты для покупателя и снизить эквайринговую комиссию. При этом не стоит забывать, что уже как минимум два десятилетия работает форма безналичной оплаты пластиковой картой. Однако даже растущие тренды в сфере использования мобильных устройств и оплаты по QR-кодам, а также переход на биометрические технологии – все это вряд ли окажет существенное влияние на продажи, если вслед за снижением эквайринговых платежей ритейлер не будет снижать цены на товары. От многочисленных способов заплатить количество этих самых денег в кошельке у покупателя не прибавится. Значит, разнообразие форм оплаты должно влиять на снижение цен. И только в этом случае все подобные нововведения простимулируют продажи.
— В чем основная сложность развития новых платежных технологий?
— Технологии, такие как эквайринг или оплата по QR-коду, – это трехстороннее соглашение между банком, процессинговым центром и ритейлером. В случай эквайринга процессингом занимается платежная система (Visa, Mastercard, МИР и т. д.), в случае QR-кода процессинговым посредником является НСПК – Национальная система платежных карт. Соответственно, договариваться «на троих» всегда сложнее, и рисков работа через посредника несет больше. При биометрической форме оплаты все проще: нет посредника, договор и передача информации двухсторонняя: ритейлер – банк.
— Насколько тяжело обеспечить точки продаж нужным оборудованием?
— Сначала определимся, кому эта технология нужна в первую очередь. К примеру, кассы самообслуживания нужны ритейлеру. Соответственно, все расходы и риски внедрения и последующей эксплуатации несет он. Здесь ему требуется не только оснастить магазины новым оборудованием, но и проработать бизнес-процессы в торговом зале, изменить или заменить кассовое ПО, предусмотреть и выделить ресурсы на поддержку нового решения. И далеко не факт, что новая технология принесет дивиденды или хотя бы себя окупит.
Что же касается эквайринга, то технология нужна в первую очередь банку. Поэтому и разрабатывает, и тестирует, и оснащает точки продаж необходимым оборудованием банк. От ритейлера требуется лишь доработка кассового ПО и обучение персонала.
То же касается и биометрии: необходимое оборудование будет поставлять банк. В части оплаты по QR-кодам от ритейлера потребуется изменение ПО и обучение персонала. Сейчас как раз у ВТБ с «М.Видео-Эльдорадо» стартует пилотный проект по применению данной технологии. В рамках этого тестового проекта, скорее всего, найдется ряд подводных камней, будет сделана доработка технологического решения, а также решены сопутствующие оргвопросы. Ввиду сложности и трехстороннего характера технологии вряд ли в скором времени мы увидим масштабирование решения на другие сети. Скорее всего, это вопрос не одного года.
Эй-эй, а Apple Pay?
С развитием новых способов оплаты мастодонты бесконтактных платежей вроде Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay не вымрут. По данным Сбербанка, в апреле 2018 года доля платежей со смартфонов составила 23% (для сравнения: в 2017 году она была 18%).
Показатели каждый год растут и у других: в «Тинкофф Банке» в июне 2018 года количество платежей выросло на 90% по сравнению с декабрем 2017 года, а у ВТБ объем бесконтактных платежей ежемесячно растет на 10%. Чаще всего с помощью смартфона люди расплачиваются в предприятиях, связанными со сферой развлечений, а также в супермаркетах, кафе и магазинах одежды.
Центробанк прогнозирует, что безналичные платежи продолжат расти. Это неудивительно: пользователи выбирают то, что удобнее. По итогам 2019 года доля таких платежей увеличится на десять процентных пунктов и составит уже около 66%. А там и еще какие-нибудь способы придумают.